Люди, испытывающие тревогу за свое финансовое положение, чаще допускают просрочки по сервисам «покупай сейчас, плати потом» (BNPL), тратя заемные средства на развлечения. Масштабное исследование международной группы ученых из Сианьского транспортного университета и Городского университета Макао, опубликованное в журнале Frontiers in Psychology, доказало, что финансовая грамотность не защищает от таких импульсивных покупок.
© Газета.Ru
Проанализировав данные 890 респондентов, из которых 708 активно используют подобные сервисы, специалисты построили статистическую модель поведения пользователей. Частота обращения к рассрочкам не зависит от уровня стресса, люди применяют их для базовых нужд с одинаковой регулярностью. Индивиды с высокой финансовой тревожностью уже склонны направлять кредитные лимиты на развлечения и приятные мелочи, а также нарушать сроки платежей. Покупка новых гаджетов или досуг работает для них как механизм компенсации эмоционального дискомфорта. Стремясь к временной психологической разгрузке, такие пользователи забывают о рисках просрочки.
Математический анализ показал, что импульсивность служит связующим звеном между тревогой и образованием долга. Постоянные переживания о деньгах истощают ресурсы самоконтроля мозга, лишая человека возможности планировать будущее. В поисках быстрого облегчения он легко нажимает кнопку оформления покупки в приложении. Объективные знания респондентов о сложных процентах и инфляции парадоксальным образом не способны остановить этот процесс.
«Когда человек находится в состоянии истощения самоконтроля из-за хронического стресса, рациональные резервы мозга оказываются бесполезными, — объясняет соавтор работы Мэй Гэ. — Абстрактная математическая логика в момент оформления ссуды просто не имеет достаточной силы, чтобы подавить эмоции».
Формат BNPL позволяет разделить платеж на несколько частей без формальной проверки кредитной истории. Глубокая интеграция этих сервисов в популярные мобильные приложения стирает психологические барьеры трат. Авторы исследования предлагают внедрять в интерфейсы «поведенческое трение»: обязательное ручное подтверждение покупок и временные блокировки аккаунтов в поздние часы, чтобы защитить уязвимых потребителей.
Ранее сообщалось, что лутбоксы ведут к долгам и продаже имущества.
